心理學(xué)業(yè)和銀行業(yè)大都這樣運作一一從那些已經(jīng)身處債務(wù)困境的人身上獲利。我們可以拿銀行慷慨提供給我們的免費支票這一“外快”舉例。你可能認為銀行讓我們免費使用支票是賠錢的，因為它們管理賬戶需要成本。實際上，它們從客戶的過失上賺取了巨大利潤:對空頭支票和透支退票，以及借記卡消費金額超過賬戶余額加收高額罰款。換言之，靠工資生活的“月光族”到頭來是在補貼為別人服務(wù)的制度一-窮人為富人買單，而銀行則從中賺得數(shù)十億美元的收益。

到這里，銀行賺取暴利的手段(我料想，是道德敗壞 ) 還不算完。假想現(xiàn)在是月末，你的賬戶里只剩 20 美元了，你那 2 000 美元的工資今天會自動存入你的賬戶。你走在大街上花 2.95 美元買了個圓簡冰激凌，后來花 27.99 美元買了本《怪誕行為學(xué)》，一小時后又享用了一杯 2.50 美元的意大利拿鐵咖啡。這些都是用你的借記卡付的，你的心情不壞一一不管怎么說，今天發(fā)工資嘛。

當(dāng)天夜里，零點后的某一時間，銀行結(jié)清了你當(dāng)天的收支。銀行沒有先在收入欄計人你的工資，然后再從支出欄扣減你的三筆消費與此相反，你出現(xiàn)了透支費用。你可能以為扣了透支費用，事情就了結(jié)了，但是銀行比這更惡毒。它們使用了一種計算規(guī)則，從你最高的一筆支出(書)開始計算。哇!你超出余額透支消費，扣透支費 35 美元;接下來是冰激凌和咖啡，每一筆都是 35 美元透支費。在此之后的一剎那，你的工資存進來了，你的賬戶余額由負變正一但是卻少了105 美元。

我們都為計劃謬誤綜合征所困擾，銀行和保險機構(gòu)認識到這一點，制定了高額罰款，一旦這類意外的 (對我們來說是意料之外的)倒霉事情發(fā)生，高額罰款馬上就會發(fā)生效力。同時，因為我們在簽訂這些金融或者保險服務(wù)合同時不會想到我們會蓄意地漏付保險費、開空頭支票、漏付信用卡賬單，或者超過借記卡限額透支，因此這些罰款條款，我們經(jīng)常不去留意，認為與我們無關(guān)。但是當(dāng)“這類事情總是發(fā)生”的時候，銀行正埋伏好了等著，到頭來付出高昂代價的就是我們。與銀行的這些慣用伎倆相比，那些使用次級抵押貸款的人(從定義來說是指經(jīng)濟狀況不太好的人)會在信用卡付款時作弊，拒絕償付房貸，甚至宣告破產(chǎn)，又有什么可奇怪的呢?

有些富裕的人可能會理所當(dāng)然地認為這類問題與他們無關(guān)。但是我們從 2008 年經(jīng)濟危機中得出的一個主要教訓(xùn)是:我們的經(jīng)濟財富已經(jīng)連成一體，連接的緊密程度很多人都意識不足。向信用較差的人提供次級房貸的后果，最終幾乎吸干了整個社會的經(jīng)濟財富，使所有經(jīng)濟活動，從汽車貸款到零售消費，幾乎完全停頓，甚至那些持有豐厚退休基金的人也受到很大打擊。到頭來，經(jīng)濟成了一個復(fù)雜的有機系統(tǒng)，有點兒像混沌理論中的“蝴蝶效應(yīng)”，在一小群人 (例如次級房貸的貸款人)中發(fā)生的事件會給隨后的其他所有人帶來巨大的、可怕的影響。

從個人金融的角度，我們該如何戰(zhàn)勝計劃謬誤所帶來的挑戰(zhàn)呢?首先，當(dāng)然是人人都要未雨綢繆，認識到下雨天比我們預(yù)想中更多更常見。對那些已經(jīng)身陷債務(wù)危機的人，要做到這一點顯然不容易我也不會天真地認為我們能夠根除金融計劃謬誤。但是，我們能夠積蓄一些錢作為緩沖，使我們在經(jīng)濟運行的道路上即使遇到顛簸也能保護自己，這樣我們就可以減輕計劃謬誤的后果，使它不至于造成那么嚴重的損害。

其次，我認為金融機構(gòu)那些苛刻的、掠奪窮人的行規(guī)，包括對信用卡、汽車質(zhì)押借款、發(fā)薪日借款強制收取高利息等做法，應(yīng)該加以控制。我們應(yīng)該把金融服務(wù)的成本一視同仁地分攤到所有的客戶頭上，而不是強迫缺少資源、走投無路的人來負擔(dān)其中的一大部分，只有這樣做才公平，對我們的整體經(jīng)濟也更有利。最重要的是我們必須認識到，有些人本來在經(jīng)濟上就很少得到公平對待，如果還要對他們敲骨吸髓，到頭來，我們每個人都會受到傷害。